Calculadora de Juros Compostos

Como funcionam os juros compostos

Os juros compostos são a base de quase todo investimento de renda fixa brasileiro. A cada período, o juro é somado ao capital e passa a render junto — é o famoso efeito "juros sobre juros". A fórmula M = C × (1 + i)^t calcula o montante final M a partir do capital inicial C, da taxa i por período e do número de períodos t. Quando você faz aportes regulares, soma-se a fórmula da série uniforme PMT × [((1+i)^n − 1) / i].

Exemplo prático: poupando para aposentadoria

Imagine investir R$ 500 por mês a 0,8% ao mês durante 30 anos (360 meses). Ao final do período, o saldo será de aproximadamente R$ 762 mil — sendo R$ 180 mil de aportes e R$ 582 mil de juros acumulados. O efeito é tão poderoso que mais de 75% do patrimônio vem dos juros, não dos aportes. É por isso que começar cedo, mesmo com pouco, faz tanta diferença.

Aplicações mais comuns

Esta calculadora serve para diversos cenários reais do mercado brasileiro. Em CDBs e Tesouro Direto, use a taxa líquida (já com IR e taxa de custódia descontados) e o prazo de aplicação. Para poupança, use 0,5% a.m. + TR (atualmente próxima de zero) ou 70% da Selic quando ela está abaixo de 8,5% a.a. Para fundos de investimento, considere a rentabilidade média histórica menos taxa de administração. Em todos os casos, o resultado mostra o quanto seu dinheiro pode crescer com disciplina e tempo.

Diferença para juros simples

Nos juros simples, o juro só incide sobre o capital inicial, sem capitalização. Isso resulta em um crescimento linear, não exponencial. No exemplo de R$ 10.000 a 1% a.m. por 12 meses, os juros simples renderiam apenas R$ 1.200, contra R$ 1.268 dos juros compostos. A diferença parece pequena no curto prazo, mas em 30 anos, R$ 10.000 a 1% a.m. com juros simples renderiam R$ 36 mil, enquanto com juros compostos o valor seria R$ 359 mil.

Dicas para investir melhor

Algumas práticas potencializam o efeito dos juros compostos: comece o quanto antes (cada ano de atraso reduz drasticamente o patrimônio final), faça aportes regulares automatizados, prefira investimentos de juros sobre juros (renda fixa) e reinvista todos os rendimentos em vez de sacar. Evite movimentar o capital com frequência — interromper a capitalização prejudica enormemente o resultado final. Para entender melhor a teoria, veja nosso guia completo de juros compostos.

Perguntas frequentes

Como converter taxa CDI para mensal?

Se um CDB rende 100% do CDI e o CDI atual está em 11,15% a.a., converta para mensal usando (1,1115)^(1/12) − 1 ≈ 0,884% a.m. Não basta dividir 11,15 por 12.

Devo informar a taxa bruta ou líquida?

Use a taxa líquida (já com IR descontado) para resultados realistas. No Tesouro IPCA, por exemplo, considere a alíquota de IR aplicável ao prazo do título.

Por que a tabela mês a mês não aparece em prazos longos?

Para preservar a performance, a tabela detalhada só é exibida para períodos de até 120 meses (10 anos). Para prazos maiores, use os cards de resumo no topo.